RENEGOCIAR LA HIPOTECA

       En España cada vez hay más hipotecados que renegocian las condiciones de su deuda con el banco. En los datos que se publican en el INE no especifica las causas, pero se puede ver que este año está habiendo un espectacular aumento de las novaciones de las hipotecas y un aumento considerable en las subrogaciones (en el último dato publicado: 42.000 novaciones y 8.000 subrogaciones sólo en el mes de junio de 2009); seguramente muchos de estos cambios sean para evitar los "suelos" de algunas hipotecas y aprovechar así los mínimos históricos del euribor. Pero desafortunadamente muchas veces con estos cambios en las condiciones hipotecarias lo que se busca es evitar la morosidad, alargando por ejemplo la duración de la hipoteca para así rebajar la cuota mensual… a costa de aumentar la deuda.

 

Y tal como está la situación actual, quizá convenga analizar los beneficios de pasarnos por nuestros bancos para renegociar las condiciones de nuestra hipoteca, si es que desgraciadamente tenemos "suelo".

 

Analizando gráficamente, imaginemos que nos quedan por pagar 120.000 euros de hipoteca, durante 25 años, y a un tipo del Euribor+0,50%. PERO resulta que nuestra hipoteca tiene un suelo del 3%. (tomo estas condiciones como ejemplo pues son las que yo tenía en mi primera hipoteca en 2003, por lo que posiblemente aún puede haber muchos que tengan unas condiciones similares a éstas). Es decir, si ahora mismo nos tocara revisión de nuestra hipoteca, cuando el euribor actual es del 1,33%, nuestra cuota se calcularía con un interés del 1,33+0,50 = 1,83%. PERO como nuestro "suelo" es el 3% lo que nos van a aplicar es el 3%.

 

Calculemos la diferencia que supone tener ese "suelo": Con cualquier calculador de hipotecas que podemos encontrar fácilmente en Internet, vemos lo que pagamos por nuestra hipoteca al 3% y lo que pagaríamos al 1,83% de interés:

 

INTERÉS		CUOTA/MES	CUOTA/AÑO
Con Suelo	3,00%	569,05	6.828,60
Sin Suelo	1,83%	498,75	5.985,00
Diferencia (€):		-70,3	-843,6

 

Como podemos ver en este caso, acercarnos por el banco para ver las posibilidades de renegociar nuestra hipoteca nos interesa exactamente 843,60 euros anuales que pagaríamos de menos durante el próximo año... y sucesivos: mientras el euribor+0,50% sea menor del 3%.

 

Nuestra fuerza para renegociar reside en que el Banco vea que o bien nos ablanda las condiciones o corremos el riesgo de convertirnos en moroso. En este caso nunca aceptéis alargar la hipoteca para que baje la cuota, os saldrá carísimo, siempre que sea posible antes de eso intentad que ablanden al máximo el resto de condiciones.

 

Como deseo y espero que ese no sea el caso de nadie, también, si somos solventes podemos conseguir una oferta de otra entidad (o simplemente amenazar con ello), ahora muchos bancos corren con todos los gastos de subrogación de la hipoteca si se la llevamos a ellos. Y aunque nos tocara pagar los gastos a nosotros, más o menos van a rondar esa cantidad, con lo que en un año o poco más vamos a amortizar la operación, y con la previsión actual para los 2 próximos años del euribor, casi seguro que rentabilizaremos el cambio. Amén de que ya eliminamos el suelo para los siguientes veintipico años que nos quedan de hipoteca: esta sería la subrogación de nuestra hipoteca

 

Pero vamos, que siendo solventes y tal como están las cosas para los bancos hoy día, con poco que vean los dientes al lobo, no sólo nos van a eliminar el suelo y recalcular la cuota, es que si negociamos bien posiblemente podamos eliminar también otras obligaciones que tengamos, como tarjetas, domiciliación de nómina, seguros… Y todo ello con coste cero pues no tendremos que movernos de banco (si no nos obligan): esta es la novación de la hipoteca.

 

Intentarlo es gratis, y por lo que reflejan las estadísticas, muchos ya lo están haciendo... y consiguiendo, y la mayoría sin moverse de banco (novación).

 

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(Este artículo lo escribí en octubre de 2009 para la revista "leenos", no se llegó a publicar ya que dicha revista dejó de editarse. Parece que se está intentando reflotar, mis mejores deseos para Manix y los demás, y espero verla pronto de nuevo en la calle).