La T.A.E. ("Léenos" Septiembre)

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            Cuando vamos a abrir una cuenta al banco, o un depósito de ahorro siempre al comparar las ofertas comparamos el interés que nos ofrecen en cada una de las entidades. Suele ser un interés anual, que generalmente nos dicen que vamos a cobrar un 5% anual de intereses, que supone un 5,12% T.A.E.

 

            Al final nos aprendemos que lo que a nosotros nos interesa es EL T.A.E., erróneamente masculinizado, ya que en realidad se trata de LA T.A.E.: La Tasa Anual Equivalente (la fórmula completa sería "el interés en tasa anual equivalente").

 

            Por eso no debemos equivocarnos al comparar mezclando uno con otro, y no equivocarnos pensando que "me da igual llevarlo a cualquiera de estos dos bancos, pues ambos me dan el 3%...", y no nos estamos percatando de que uno nos está dando el 3% de interés anual, y el otro el 3% T.A.E., y evidentemente no es lo mismo, y si elegimos mal acabaremos perdiendo dinero.

 

            Pero ¿Qué es la Tasa Anual Equivalente?

 

            La T.A.E. se explica por la obligación legal de las entidades bancarias de liquidar los intereses de todas sus cuentas mensualmente. Así, si nos están ofreciendo un interés del 5% anual, generalmente lo calculamos del siguiente modo:

      Si ingreso 100 euros, y me dan el 5% anual, dentro de un año tendré 105 euros.

 

Y es erróneo porque el banco aunque legalmente debe pagar los intereses cada mes, por norma general la mayoría de ellos pagan los intereses anualmente, y por lo tanto el interés en T.A.E. es una fórmula para de forma ficticia calcular lo que nos deben pagar si nos lo hubieran estado liquidando mensualmente, tal como por ley deben hacer.

 

Los intereses que generan esos 100 euros el primer mes serían los siguientes (ver la tabla adjunta):

 

       El capital por el tipo de interés anual y dividido por 12:

Ø       100 x 5% / 12 = 0,42

 

       Así, el banco a la hora de calcular los intereses tiene que contar con que en el segundo mes, en nuestra cuenta hay 100,42 euros, y no 100,00. Y por tanto el 5% el segundo mes hay que calcularlo sobre 100,42 euros que ya son nuestros, y no sobre 100,00.

 

       Así llegamos al doceavo mes con 104,68 euros en nuestra cuenta, y al calcular el 5% de esta cantidad, ese mes cobraremos 0,44 euros, y no 0,42 como cobramos el primero.

 

       Finalmente, miramos nuestra cuenta al final del año y vemos que un interés nominal del 5% nos ha producido 5,12 euros: vemos por fin en nuestra cuenta ya disponibles 105,12 euros y no 105,00 como nosotros creíamos.

 

 

		Interés nominal:	5,00%
	mes	Efectivo en cuenta	intereses mes
1	enero	100,00	0,42
2	febrero	100,42	0,42
3	marzo	100,84	0,42
4	abril	101,26	0,42
5	mayo	101,68	0,42
6	junio	102,10	0,43
7	julio	102,53	0,43
8	agosto	102,95	0,43
9	septiembre	103,38	0,43
10	octubre	103,81	0,43
11	noviembre	104,25	0,43
12	diciembre	104,68	0,44
	TOTAL AÑO:	105,12
		T.A.E.:	5,12%

 

Si nos hubieran ofertado un 5% T.A.E., entonces sí que sabemos que por 100 euros, al final del año ganaremos 5,00 euros de intereses y ni un céntimo más (lo que equivale a un interés nominal del 4,89% anual).

 

Así que cuando nos hagan 2 ofertas, una al 5% de interés nominal, y otra al 5% T.A.E., ya sabremos cuál de las dos elegir (y si sabéis de algún banco que hoy día dé el 5%, ya sea interés anual o TAE, por favor decidnos cuál).

 

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